农行大额定期一年，每万元再返70，正常吗-nus 春季入学

农行大额定期一年，每万元再返70，正常吗

银行现在很少有返现的方式拉存款，拉大额存单返现就更少了。所以，题主要考虑是否为农行的产品，或者是银行工作人员私下与你交涉完成任务的存款。

农业银行也是金融机构，金老师时常会去农业银行办理业务。给我的感觉是，很少有大堂经理、工作人员或者是柜员推代销产品、理财产品。虽然对金老师如此，但不能代表没有。如果是银行的代销产品、理财产品，然后进行返现，这就需要题主注意了，可能不是大额存单，而是大额定期存款，最有可能的还是保险理财。

保险理财虽然产品风险系数低，没有本金损失的风险性。但是，细则众多，对普通投资者而言比较麻烦。而题主所说的大额定期存款一年，可能并非一年，而是三年、五年。如果是长期限的产品，到期以后是不能兑付的，如果兑付可能还会出现损失本金的可能。这种情况，一定要谨慎处理，一定要询问清楚到底是一年大额定期存款，还是保险理财。如果是保险理财，题主就要看清楚细则，到底是一年还是三年、五年，并且要合理斟酌适不适合。

再一种可能就是银行工作人员私下与题主交涉的返现，这种情况一般工作人员是自己掏钱补贴。可能临近季度、年度还有一部分任务没有完成，然后帮忙其完成任务，将所得的绩效奖金然后给客户。

如果不是大额存单而是大额定期存款，并且为一年期，金老师认为可以选择低风险、中低风险理财产品。现在银行基准利率一年定期存款为1.5%，农行虽有上浮，但一般不会超过30%，也就是1.95%的水平，就算是每万元返70元，年化收益率也只在2.65%，而同期低风险、中低风险等级的理财产品年化收益率在3.5%-6%之间。显然，后者要划算得多。

这么说吧，农行才不在乎你这三瓜两枣的呢，人家的业务流水随便一个网点每天都是几十几百万的，还会在乎你的万元返70？

当然，这种行为属于违规揽储，这个肯定是有问题的，但是正常去情况来说，四大行从来也不会因为揽储发愁，所以四大行做这种事情的可能性比较小。

其实现在各家银行的竞争确实是比较激烈，但是对于国有四大行来说，还是坚若磐石、稳如泰山的。竞争主要是集中在中小型的民营银行和地方新的商业银行以及农村信用社之间。

央行给了银行很大的利息定价权，例如可以在基准利率的基础上上浮一定的比例，可以推行大额存单，可以发布理财产品等等。

虽然央行给了利率上浮空间，一般性的存款可以上浮30%左右，大额存单可以上浮40-45%，但是你看看四大行，他们在一般性存款上基本上没有什么上浮，也没有什么优惠政策，偶尔有一些利息差异也是因为地域经济发展不平衡的差异，但绝对不是为了揽储。

四大行因为有良好的群众基础，有遍布大街小巷的网点，所以他们根本不缺业务。

你说的这个极有可能是农行推出的一种理财产品。

如果是理财产品，那就慎重选择，毕竟现在打破刚性兑付之后，保本型理财产品几乎绝迹。

先说【答案】，正常。很多银行都有存款返现金的现象，虽说这是当地银监局明令禁止的行为，但是别的银行送，为了揽储或者被动的留住存款，也逼迫着你所在的银行也去搞这样的活动。

• 存款返钱肯定属于违规行为

别说存款返现金不被允许，就连存款送礼品从严格意义上来讲也是银监局重点检查的事项。例如我们当地的农商行银行就被邮储银行阴了一次，举报其存款送礼品，最搞笑的是农商行反手就把邮储银行举报了，两兄弟银行一人交了30万的罚款。从这件事情就能感受到银行之间的竞争到底有多激烈，存款返现金的现象真的很常见！

• 返现金额多在每万100元之内

读者可能会问，为什么不会超过100元呢?最主要的原因还是在于成本问题，超过100元的话那就有些不划算了，银行不会去做赔本买卖。

打个比方，20万元放在农行，3年期大额存单的利率为3.9875%，如果每万元返70元的话，那就是70÷10000÷3×100%＝0.23%，也就是说实际利率为4.2175%。而地方银行以及农商行的三年期大额存单利率多为4.2625%，比农行利息加返还现金的总和还要高，所以说在农行办理大额存单并按比例返现的情况是很容易理解的！

综上所述，在农行办理大额存单业务，每一万元返现70元是很正常的现象，毕竟农行的存款利率太低了，和其它城商行以及农商行相比不具任何优势，为了揽存也是无奈之举！

存款给付利息之外返现，行话叫贴水，是严重违规行为。除非是地方银行（为了让他们生存，当地银监局睁一只眼闭一只眼，上级检查在沟通），其他国有银行和股份制银行一经发现必下罚单、同时点名通报批评（通报等级视检查等级而定）。哪个领导包括农行的不可能这么明目张胆的违规。为获取存款，都是在国家规定基准利率下向上浮动（规定允许，有上限，好像是55%）。如果想加大力度，一般都要变通。最普遍的做法是，给员工下达任务，指标跟奖励工资挂钩。把钱给员工作为奖励不是毛病，由员工给储户也无据可查。银行不违规，储户得实惠。当然，如果员工不花钱也能拉存款，那贴水这部分就是自己的奖励工资，多劳多得皆大欢喜。

这很不正常，而且明显属于违规吸收存款的行为。如果你说这是某地方中小银行比如农商行或者农信社等，甚至邮储银行倒是很有可能的。但对于国有六大行之一的农行来说，压根儿没到为了揽储需要而如此拼命地（存款送礼或者返现金）地步。

农行作为国有大型商业银行，2018年实现净利润2026.31亿元，同比增长4.9%。此外，农行总资产规模达到22.61万亿元，同比增长7.4%。无论是在资产规模还是净利润方面都是稳居国有六大行中的第三，前两位分别为工行和建行。

值得一提的是，农行2018年员工总数以473691人位居六大行第一。说这些的目的就是告诉大家，农行并没有太大的负债端压力，更不可能明目张胆地提出存款返现金，而且是存1万返70元这有点狠。

按照《商业银行法》第四十七条规定，任何在利率之外主动提高或者降低利率的行为都属于违规行为。也就是说，银行不得以存款送礼送积分活动甚至返现金等吸收存款、发放贷款。

另外，在存款利率的基础上返现金，这本身就是一种高成本负债行为，这对于商业银行经营风险来说是一种考验。虽然题主并没有指出这是起投门槛在多少金额的大额存单，但最起码要20万元起存，以此类推就是返1400元？如果按照20万元起存三年期大额存单利率3.85%计算，则年化利息为7700元，再加上1400元就是9100元，这样以来年化利率高达4.55%，相当于基准利率基础上上浮65.45%，这比部分城商行或者农商行发行的大额存单利率最高上浮55%还要高。显然是不可能的，且不说农行不会这么做，就是同业利率指导也同样不允许。

总之，题主的条件不充分，也没有说明返现金70元是一次还是每年都有呢？反正无论如何对于农行发行的大额存单产品来看，这都是不靠谱的。

房贷一共300万，分30年付清，如果现在有能力，你觉得要不要一次付清，还是把钱买理财呢

不要提前还款！不要提前还款！重要的事情至少说两遍！

为什么？理由有三：

一、300万现金，收益并不比贷款利息低，这是最朴素的算法。

房贷300万，就算还了几年的贷款，剩余的房贷也是接近300万。如果现在有能力提前一次还清，说明你有300万以上现金，300万存银行，或者是简单理财，年收益5%左右，这是非常保险的收益。有的理财产品能到8%到10%的年收益。

而房贷呢，贷款利率一般在6%左右，如果是住房公积金组合贷款，利率就更低。两相对比，大家觉得哪个更划算呢？

二、有300万的现金，干点啥不好，买房，投资，收益可能成倍增长。

手里有300万现金，能做的事实在太多了，保险一点，再买一套房。现在的房价虽然上涨速度不如以前快，但是仍然保持上涨趋势，每年10-20%的上涨完全是可能的。

有个朋友辞去工作专门买房、卖房，要知道他不是富豪，也不是炒房团，他年龄只有30岁不到，他的周转资金也不过二三百万，是父母给他买婚房的钱，加上他工作几年有点积蓄，但几年下来，他先后买房、卖房10来套，如今，房产价值已经千万了，这就是资本的力量。

当然，除了买房，其他还有很多投资方式，你完全可以在保证风险可控的情况下进行投资，收益远高于房贷的利息，甚至是数倍的收益。

三、手里留有现金，应急备用，谁还不遇到点意外？

最后，一定要有忧患意识，手里留有一部分现金是非常必要的，谁家不碰着一些花钱的时候。举个例子，家里老人生病，或者是子女花高价择校，一次需要拿出一二十万的情况，其实很常见。所以，手里有钱，心里不慌。

至于利息，30年后，虽然要多支付很多利息，但物价早就不是现在的物件，收入也早已不是现在的收入了，你担心什么呢？

房贷，对银行来说是十分重要的优质的贷款产品，对买房人来说也是最低成本的融资方式。基本上可以说，家家户户都接触过房贷，有的已经借过还过房贷，有的正在准备借房贷。了解房贷相关知识，很有必要。

假设你现在借一笔300万的房贷30年，以4.9%的基准利率来测算，还款模式有两种：

第一，等额本息还款法。每个月还款的总额是固定的，均为15921元。在第一个月的15921元里，12249元是利息，3672元是本金。等到了最后的第360月，当月还款仍然是15921元，但是其中15858元是本金，利息仅63元。

第二，等额本金还款法。每个月将会固定还本金8331元，而利息则将逐渐减少，第一个月应还利息12249元，故第一个月应还房贷总额为20580元。30年累计还款519万元，比等额本息法少还款接近60万。

这里要首先澄清一种错误认识，等额本金还款也好、等额本息还款也好，其实不存在哪种划算的问题，同等条件的两种模式下，其利率是一样的。之所以等额本金法还款的利息总额较少，是因为它前面每月还款的金额高（第一个月还本金额相差4659元），等于减少了贷款的本金，后续所产生的利息自然就下降了。

一般来说，从银行借房贷，就是因为缺钱才去借，当然希望多借点、借的时间长一点，所以，通常推荐选择等额本息还款法。

当然，如果你预期自己的收入水平相对较高，如果按照等额本息还款，会出现一边欠债要还利息，另一边有存款收益还更低的现象，就可以选择等额本金还款法。或者更进一步，考虑提前还贷，甚至就不进行贷款，一次性付清。

至于明明有钱一次性付清，却还将钱用于买理财，另外又借房贷的做法，个人是不推荐的。原因很简单，银行理财收益也就是5%左右，房贷利息也与之类似，并没有什么利差可以做，就算有，也是微乎其微，与其月月还款增加麻烦，不如付清了事。

不要担心资金积压在房产上拿不出来，有短期资金需要时，完全可以利用房产等作为资信，先申请用款额度，再从银行快速申请短期贷款。也不要幻想欠着银行的钱，将来房价下跌你可以不认账，因为我们的住房按揭贷款可不是收房子抵债了事，如果你还有钱，银行是会向借款人追索剩余款项的！

我个人建议没有必要一次性还清房贷，可以把300万元作为理财生息的方式还贷。

（1）房贷情况分析

你放贷共300万，贷款30年也就是360期，目前的贷款基准利率是4.9%，上浮幅度在10%~30%之间，贷款利率为5.39%、5.88%、6.37%等贷款利率；为了方便计算假设你以贷款利率5.39%贷款300万的，下面可以具体看一下你的贷款情况。

从上图可以看出，贷款300万30年总还款约为605.78万元，利息约为305.78万元，月供16827.2元；这是等额本息还款方式，这是大部分贷款人的还款方式。

（2）假如把300万存银行吃利息情况分析

有300万元资金可以选择一些小银行，类似农商银行、民营银行、信用社等之类银行的长期定期存款，大额存单或者智能存款业务；为了方便计算我选定了江西某信用社的定期存款，江西信用社存款利率表如下：

从上图江西信用社存款利率表看出，定期存款存期越长存款利率越高，所以作为储户肯定要选择肯定要选择存款利率最高的五年定期存款，五年定期存款利率为5.225%；假如把300万元存入这家信用社五年期；从而可以计算出每年利息为：300万元*5.225%*1年=156750；平均每个月利息收入为156750元/12个月=13602.5元。

（1）再来分析为什么不建议再一次性还清放贷，建议拿去理财呢？

原因一：通过上面计算得出房贷月供16827.2元，理财月收入为13602.5元，利差为16827.2元-13602.5元=3224.7元；假如把300万元拿去理财可以帮助你减轻了房贷的大部分压力，相信你能买的起几百万的房子，另外还有300万以上存款的人不是普通人，月入万以上的人，所以对于你理财利息收入抵扣房贷之后每个月只需要3224.7元，坚持30年后你已经存下了两大固定资产，得到了一套房子和300万巨款，这就是我个人不建议还清的真正原因之一。

原因二：向银行贷款前期还款的大部分都是利息，80%的都是利息，只有20%的是本金；一般银行贷款之后想要提前还款1年以上，另外再有就是提前还款还需要向银行支付违约金1%~5%之间的金额；所以假如你已经还款十年八年了，贷款利息大部分都还掉了，现在再来一次情还清是不是非常不划算呢？并且还要支付违约金，这样越操作贷款成本越高，这就是我原因之二。

以上两大原因就是我个人不建议再一次性还清放贷，建议拿去理财呢！

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

这个问题是值得探讨的，探讨之前，我们先思考一个问题：如果你有能力全款买房，你会不会选择全款呢？

这种情况下，很多人可能会选择全款买房，因为全款买房不用交给银行利息。如果按这种思路，只要你有足够的资金还清房贷，完全可以提前还，这和全款买房是一样的道理，可以少支付银行利息。

不可否认，即便能够全款买房，有些人也会选择房贷，但是这样做通常会有两个前提条件：

第一个就是利息比较低，比如用公积金，利率只有3.25%，自己手里的资金理财获得的收益，能够覆盖房贷利率，这样房贷就相当于获得了一个可以赚钱的融资渠道，提前还贷也是不划算的。

第二个是手里的资金有其他用途，可以通过房贷来融资，但是不能通过其他方式融资，比如个体老板，经营资金借钱难度大，利率高，有的达到10%以上，可以把自有资金用在其他途径，通过房贷来买房。这种情况下提前还贷也是不合适的，因为还贷容易，重新贷就难了。

通过上述分析，我们应该就非常清楚，如果有300万的房贷，而且自己有能力现在还上，是否还款需要根据你自己的情况确定。

如果你的资金没有好的投资渠道，投资收益还不如房贷利息高，那就抓紧提前还款，节省利息。

如果你有好的投资渠道，投资收益可以覆盖银行利息，根本没必要提前还款。

即便现在两者差距不大，如果未来你还有其他的投资需求，现在也没必要还款，否则等到将来用钱的时候，再去借钱，恐怕就没那么容易了。

以上回答比较简单，希望对你有帮助，如有疑问，欢迎评论区交流。

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